生活中，有许多人因逾期还款产生了个人不良信用记录，影响了之后的再次贷款。为了能顺利贷到款，一些人病急乱投医，求助于网络上声称只要花钱，就可以帮助消除不良记录的个人或机构。但是，真有这样的捷径，能让不良个人信用记录一笔勾销？
消除不良记录
中介叫价最高上万
据媒体报道，家住上海的蔡先生因有一笔信用卡消费逾期未还记录，导致无法办理贷款，情急之下，他找到自称能代消信用污点的徐某，徐某表示自己有亲戚在银行工作，只要通过关系向央行打报告，就说之前的记录在报送中出现了错误，再想办法删掉信用不良的记录。但前提便是要“打点费”。
蔡先生为了能尽快将房贷办理下来，先后支付徐某两万元。一个月后，蔡先生逾期还款的记录依然没有消除，而徐某却人间蒸发了。
蔡先生这样的遭遇并不少见。事实上，通过网络平台，这些所谓的消除信用污点的中间服务正大行其道。
在搜索引擎、微博和QQ上输入“消除不良信用记录”、“征信处理”等关键词，会弹出几十个“消除不良记录加QQ”的字样和图片广告。广告语标明“全国服务不分地区，一经删除绝不可恢复”“内部操作清除银行黑名单，没有后顾之忧”等口号。在各类论坛、贴吧的帖子中，也有不少中介宣称，可以代为消除不良记录。
记者以消除不良信用记录为由加了一个名为“征信不良记录消除”的网友。对方回复说：“不良记录条数不做限制，每个银行每个账户价格：总价1800元，预付60%，消除后支付尾款，24小时内完成。”
记者梳理发现，消除不良信用记录的价格从1800元到1万元不等，其中“征信不良记录消除”的价格是1800元，“内部操作”提供VIP服务；而要永久消除名下所有信用卡不良记录需1万元。
蹊跷的是，所有中介都拒绝见面交易，前期交谈、交付订金、记录删改都通过网络进行。“我们是通过非法途径帮您消除，要负一定法律责任，不支持当面交易，希望您能理解”。对于质疑，一位中介业务人员如是说。
人为无法删除不良信用记录
那么，信用不良记录真的能够通过中介得以消除吗？
“花钱就能消除个人不良信用记录，这种说法肯定是骗人的。”南京一家国有商业银行工作人员表示，个人的信用信息是通过专线，从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库。所有环节都有严格的管理制度，数据均由计算机自行处理，没有人为干预。
中国人民银行征信中心的客服人员也证实，信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心，电脑自动操作，没有人为干预。各个银行的信用卡逾期数据由各自银行上报并删改。
“闻所未闻，别说银行内部人员帮别人删，就是内部员工的信用报告上有不良，也是一点办法都没有，”在中国工商银行辽宁省分行个贷部门从业23年的工作人员解释说。
小编留意到，《征信业管理条例》第三十六条指出，未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
偶尔逾期对信用状况影响不大
信用卡已经十分普及，加上房贷车贷等超前消费流行开来，信用记录的管理就变得尤为重要。每当要到还款的时候，你是否会提前几天就感到焦虑，要赶紧往相应的账户留足余额？
一家股份制银行信贷审批部副总经理表示，“偶尔的逾期对信用状况产生的影响不大，”根据他所在银行规定(www.cyone.com.cn/)，只要贷款人在一年内信用卡逾期还款和贷款逾期还款总数不超过3次，2年内不超过5次，在银行看来近期的还款习惯就算良好，一般不会影响贷款。征信记录在银行发放贷款时只是考察的一个方面，银行放不放款的关键还是要看借款人的实际承贷能力。
不良信用记录
怎样处理才是正确的？
首先，以下三种情况，可以让银行直接删除不良信用记录的：
1.信息被人盗用、冒用引起的不良记录。比如信用卡丢失，被他人盗刷卡，由此上了不良信用记录。这种情况，用户可以向公安机关报案，挂失信用卡。一般银行都会开启调查。一旦确认信用卡逾期与用户无关，就会修改用户的不良信用记录。
2.因年费引起的不良记录。因产生年费，而银行无告知的情况下，发生了逾期。用户是可以要求抹除个人不良信用记录的。同时要保留好证据，产生年费的那期账单，可以打出来保留好。
3.因小额欠款、短时晚还造成不良记录。大部分银行都有小额容差容时服务，容差金额多在10元以内的零头，容时服务多在3天以内。如果因为这种情况而产生了不良信用记录，是可以要求银行撤销的。
如果不属于上述三种情况，而是因为个人主观原因产生的不良信用记录，那就得承担相当的后果了。
信用记录两年可刷新
小编提醒，一旦出现逾期，建议最好先把欠款一次性还清，越早还，你的逾期记录时间越早刷新。您的信用记录只显示近24个月的征信状况，因此，信用污点两年后就可以被刷新掉。
如果要想不良记录被彻底消除，目前央行规定，个人征信记录追溯时间有效期为5年，所以，累积良好信用记录，非常重要。
相关：
一、信用卡还款逾期怎么办？
1、继续使用这张卡，一般24个月后就会产生新的信用记录，个人信贷不受影响；
2、长期逾期，信用卡会利滚利并有高额滞纳金；
3、因失业或疾病导致无力按时还款，在最后还款期限之前，可申请延迟还款和利息优惠；
4、因大意而忘记，尽快全额还款，申请消除逾期记录。
二 、信用卡怎么还款最划算？
1、如果持有两张以上的信用卡，建议把每张卡的账单日分隔开，每当有消费可以选免息期较长的那张卡。
2、对于一些不急用或贵重的物品，延迟至较划算的日期购买，以尽可能地享受免息期。
3、善于利用微信、支付宝等免费提醒工具，避免因忘记还款日而逾期。
4、大部分信用卡都有修改账单日的功能，建议询问银行客服以了解自己卡的修改次数。
大学生信用卡使用误区
误区一、不激活就不会产生年费。
部分信用卡会再未经消费者确认的情况下自动激活，从而产生年费。办卡的时候了解清楚年费的收取情况，实时留意自己信用卡的激活情况，并减少不必要的信用卡办理。
误区二、信用卡存取两便、灵活好用。
信用卡透支现金需额外交付手续费，取现当天起就产生利息，息率为每天万分之五。即时信用卡内有预存款，取出也需缴纳费用，主要防止信用卡套现等风险。
不提倡信用卡取现，如需周转提现，要尽量早日还款，因为它并不具有20-50天的所谓免息期。
误区三、分期付款免息不收费。
经常受到短信，称银行做活动期间信用卡可免息分期。事实上信用卡分期付款消费大部分都“免息不免手续费”，即免收利息但要缴纳相应的手续费。
进行账单或是消费分期时，一定要咨询清楚收费的情况。
误区四、逾期罚息，晚点交也没有关系。
信用卡利息实行日单利、月复利制。如果不及时还款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的万分之五。
切忌及时还款。越迟还款，罚息金额越高。
误区五、消费越多，积分越多。
大部分银行把购房、购车等大额消费定位不能积分；医院、学校、金融产品及服务等，也被一些银行划入不能积分范围。另外，不少网络消费也不计算积分。
各银行对积分设有不同规则，并非每一笔信用卡刷卡消费都可以获取积分。
误区六、提前还款，可免收手续费。
不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。
要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。
误区七、银行可酌情消除不良信用记录。
个人不良信用记录是无法消除的，只能在缴清预期款项后，过5年时间才自动消除。
要了解清楚还款日期和短期提醒功能的开通情况，对信用卡刷卡消费和还款的细节，做到心中有数。
误区八、通过第三方可提升额度。
信用卡额度不能无限提升。在网上谎称帮忙提高信用卡额度，伺机骗取个人信息或钱财，是不法分子的行骗方式。
各家银行有严格授信制度，不可轻信他人帮助提升信用卡额度。
误区九、提高临时额度，调额期内不收手续费。
有的银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。
当得知临时调高信用卡额度后，应第一时间咨询银行，问清具体细节。
2019-01-19 
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