中国的金融业陷入到效率过高的魔咒中去了，使得每个客户经理都只会干两件事情，没命地拉存款，然后闭着眼睛放贷款。
所谓的互联网提高金融效率，说实话，我觉得中国金融业的效率全球第一，举世无双。
我们国家的贷款效率全球绝对排名第一，只要去看看我们的信贷规模总量就行了，估计最新数据可能都破150 万亿，全球银行业信贷规模之和了吧？
贷款发放效率之高，谁敢跟中国比啊？小企业融资难？在浙江一个产值不到几百万的小公司，拿到上千万贷款的多了去了，无抵押无担保纯信用贷款，比比皆是！
一个人贷款贷不到，拉几个人凑个数，立刻就联保联贷了，能拿到贷款了，这个效率还不高么？业绩驱动之下，一个个都在以容忍风险度作为前提。
看看最近几年的信贷规模扩张速度，从40 万亿、70 万亿到100 万亿才用几年时间啊，谁还敢说中国的贷款效率不高？中国压根就陷入了一场全民信贷的游戏中去了。这个言论是有点偏激，但是必须要看到结果的严重性。
2012 年我写《浙江经济怎么了》提到这个现象，所谓全民信贷并不是好事情。这必然会引发更大的危机，尤其担保必然是恶制度，单个银行局部采用或许有效，但是一旦大面积扩散必然是带来逆向选择的恶果。
在小微企业融资上，我一直感觉信贷政策并不适用，不但没有好处，可能坏处更大。
再看支付效率。写《支付革命》的时候，谁都不信中国金融业效率很高。我让他们去中国香港、台湾地区，去美国走走看看，回来都傻眼了吧。
人家支付跨州、跨行至少需三个工作日，我们呢？全国即时到账，谁还敢说中国的效率低？在这种情况下，互联网提高效率、降低成本的意义在哪里啊？都这么高的效率了，还用得着再提高吗？
我们讲究的效率一定是社会整体效率，单个效率再高有意义么？尤其是金融这种外部性极强的东西，效率抬升的副作用只会更大。
而且从社会整体均衡理论来看，单一领域效率极高一定是挤占了其他领域的资源，最终其实是伤害了其他层面的效率提升。
我们的金融业陷入到效率过高的魔咒中去了，使得每个客户经理都只会干两件事情，没命地拉存款，然后闭着眼睛放贷款。
结果是什么呢？只会让钱不断地流入高收益、重资产中去，从而进一步形成实业无人做的境地，极大加强了实业空心化的趋势。这种效率要来干什么呢？
如同时速500 公里的发动机安装在QQ 汽车上你肯定不敢坐，整个国家经济形势不够好的时候突出某一个结点的效率，对整个经济没有任何好处。
现在互联网金融用创新的形式进一步拉高金融效率，货币周转速度加快也好，信贷规模进一步加大也好，感觉都好像是发善心却干了一件不太好的事。最大的危害，一定是来自于以行善的名义作恶。
虽然我也感觉很多人的初衷的确是为国家好、为社会好，想解决很多问题，包括那些跑路的人，谁会一开始就想着来骗钱呢？
只是玩着玩着发现玩不下去了，发现无回头路可走了，于是一声叹息了。这种故事每天都在上演，有点悲哀。
或许偏激了点，但我想说的是，社会的问题绝对不可能一点突破全面开花的，社会的发展一定是系统性工程，每个环节都不可以有偏颇，都需要努力，而现实中我们有太多问题需要解决。
国防、教育、科学、医疗，哪个问题不比金融重要？我们现在都指望金融好了整个社会问题都解决了，这是我们自己过于浮躁了。
想做一招鲜的事情不可能，也不现实，世界从来没有这么便宜的事。很多问题优越于金融，不能只说金融很重要，那是对社会的不负责，我觉得金融从业者还是需要站在更高的层面去看问题，别让屁股决定了脑袋。
本文作者：江南愤青（陈宇），著有《风吹江南之互联网金融》
2019-01-19 
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