【网上备案银行账户】网上可以开银行账户了？“刷脸”开户有可能

　　重庆晨报记者赵鹏吴黎帆报道

　　5家民营银行正式开业的日子越来越近，能否绕开线下网点实现网上开户是其核心问题。昨日，有媒体曝出央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，这为互联网银行业务打下了基础。

　　远程开户范围受限

　　按照以前的监管要求，个人开设银行账户，只能亲自到银行网店，通过柜台面签，这是防止贪腐、金融诈骗以及反洗钱的有效手段。腾讯和阿里要做“纯网络银行”，核心问题就是能否绕开线下网点。央行本次下发远程开户征求意见稿，为线上开户提供了可能。

　　据了解，征求意见稿要求银行在建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证，即证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份，同时证明开户是客户的真实意愿。此外，征求意见稿还要求远程开立的账户业务范围有一定限制，目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

　　“互联网银行目前都主打个人业务，所以公司业务是否受限影响不大。”重庆某股份制银行电子银行部工作人员表示。

　　技术问题需要解决

　　微众银行官方表示，1月4日发出的首笔互联网贷款是真实的客户贷款，通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配。

　　对此，重庆市捷贷小额贷款公司首席运营官林坚诺表示，人脸上没有足够进行识别的生物信息，比如两个双胞胎兄弟，他们很难通过人脸进行辨别，外人必须通过虹膜、指纹等来分辨身份。

　　据林坚诺介绍，即使在美国，目前也只有四五家直销银行拥有远程开户技术手段，但在国内可以通过绑定其他账户来保证远程开户的安全。

　　业界喜忧参半

　　对于央行松绑远程开户，业界喜忧参半。重庆某国有行网上银行技术部负责人陈先生说：“我觉得未来可能会发展为一位客户有一个虚拟银行账户(非现场开户)和一张借记卡(现场开户)。”

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　　“微众”试营业纯互联网银行诞生

　　近日，作为首批民营银行之一的深圳前海微众银行开始试营业，试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。尽管只是内部系统测试，但号称没有网点、仅依靠互联网的新型银行，却也吸引了市场关注的目光，引发外界对于互联网银行在监管、技术、产品等方面的好奇。

　　大数据征信飞速放款

　　据悉，微众银行正式开始营业还要等到三四月份，其主要业务方式是“个存小贷”，将以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等群体，以及符合国家政策导向的小微企业客户。根据微众银行提供的消息显示，此次试营业只是为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。

　　微众银行相关负责人称，微众银行的互联网大数据借助腾讯旗下各种平台的资源，主要运用社交网络上的海量信息(创业网:www.Cyone.com.cn/)，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用户建立基于线上行为的征信报告。作为银行最大股东的腾讯拥有8亿的QQ账户，超过5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，这个庞大的数据系统汇集了40万亿条数据信息，因此微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。而通过大数据获取的信用信息，微众银行的放贷流程也将变得更为简洁。今年1月4日，国务院总理李克强在深圳前海微众银行敲下计算机回车键，发出了首笔贷款。

　　“刷脸”看得见尚摸不着

　　另一个值得关注焦点是由于不设物理网点，无营业柜台，远程开户成为微众银行首先要解决的问题。但根据目前监管政策，客户新开银行账户仍需要进行面签。即便是通过网银申请信用卡，也需要到银行网点露个脸。而未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，被界定为弱实名电子账户，可通过远程进行开户，不过只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。这一强制规定一度被认为是网络银行的最大障碍。

　　此前有消息称央行正在研究考虑允许银行远程开立人民币账户，这意味着届时客户将不必进入物理网点办理银行卡账户，而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”操作，一直困扰银行通过互联网展业的面签问题有望被打破。

　　不过，也有业内人士认为，“刷脸”只是个为了吸引媒体眼球的概念和噱头，要说普及还言之过早，况且“刷脸”并没有二维码精准，具体的实际功能还有待观察。这其中的风险问题同样也是监管部门关注的焦点，所以尽管互联网渠道更方便，但由其引发、蔓延的风险不容小觑。远程开户显然还需要一些配套措施更加完善，例如如果出现认证方面的纠纷，电子的资料能否与书面的资料一样拥有相同的法律效应。

　　随着互联网金融的飞速发展，“面签”这一硬性规定已然显得有些过时。同时，在与国有大行的竞争中，线下网点覆盖率偏低的中小银行显然处于先天的劣势，而随着民营银行的崛起之势渐进，新的技术伴随新的认证工具出现显然是大势所趋。