P2P网贷行业野蛮生长，仍处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“真空地带”。
2014年互联网金融发展之势依然澎湃，而让业界为之震惊的是，今年初，杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投这三家P2P平台同时倒闭，另外，倒闭潮还波及中华文化产权交易所和中瑞隆信托资产管理有限公司。
P2P网贷对普通老百姓来说已经不再陌生，“收益率高达20%至30%”，“100%本息担保”……诸如此类的广告经常在网络平台上狂轰乱炸。然而，网络借贷一直处于监管的“真空地带”，使得这个行业乱象丛生，也使得很多投资者血本无归。因此，互联网金融有望在今年步入“最强监管年”。
三家倒闭平台原为一人操纵
这三家瞬间崩盘的P2P公司实际控制人为同一人，他叫做郑旭东。1月16日，郑旭东已携带7亿巨款潜逃出境，之后便“人间蒸发”。目前警方已立案调查。
郑旭东今年45岁，只有初中文化。多年来，他一直在温州从事民间借贷活动，此前他已与20起案件有牵连，可谓负债累累。2012年底，他因民间借贷资金链断裂出逃离开了温州。
2013年，他在短短3个月内，在全国迅速成立五家平台公司。其中，深圳中贷信创、上海锋逸信投、杭州国临创投这三个网贷平台吸收大额资金，中瑞隆充当资金管家，香港中华文化产权交易所以高息为诱饵，吸引投资者投向翡翠玉器等艺术品资产包。
杭州国临创法人代表成志德，是郑旭东的司机。2013年6月，成志德的身份证被用于注册国临创投，而他因此每月获得5000元的报酬。
有投资者表示，他从杭州国临创投某客服了解到“文交标”，期限为1个月到4个月不等，并且承诺有本金保障，平台逾期垫付，保证投资人的资金安全。随后，他共投资20万元，年利率在20%左右，投资主要用于平台提供的翠意满园资产包份额抵押标投资。可到了今年1月中旬，其官网出现了一个简单的紧急通知，然后其QQ群消失，网站所有工作人员下线，电话无法接通，资金无法提现。他这才意识到自己被骗了。
这一案件无疑给广大投资者敲响了警钟，也对金融监管和法律保障提出了更高要求。
P2P为何如此泛滥
P2P网贷，其实就是个人通过网络平台相互借贷。那么，它为何在这几年发展如此迅猛，直至泛滥成灾呢？
2009年之后，中小企业普遍面临融资难的问题，而银行门槛较高，为P2P网贷平台提供了生长空间，迎合了中小微企业热切的融资需求。2012年之后，网贷公司呈现出爆发式生长态势。而2013年互联网金融的崛起再添一把火，将P2P网贷行业推向前台。
据网贷之家统计，2013年P2P网贷行业总成交量为1058亿元，贷款存量268亿元，平台数量在800家左右，出借人超过20万人。其中，浙江17家，广东11家，江苏9家，占全国总数50%。
在众多出现问题的平台中，仅有3家为2012年设立，其余均为2013年设立，有些甚至成立当月就出问题，如福建厦门的福翔创投于2013年10月成立，并于当月倒闭，留下了80万待收金。然而，由于网贷公司准入门槛低[来源:www.cyonE.com.cn/]、存在较大利润空间、尚无具体的监管条例，所以仍然有络绎不绝的公司加入进来，这也造成了巨大的市场风险隐忧。
据不完全统计，2013年出现经营不善、老板跑路、提现困难、延期兑付的网贷平台达到75家，涉及金额超过12亿元。2014年1月份又出现11家，2月份出现2家。在去年P2P网贷案件中，铜都贷、天力贷、乐网贷、徽州贷等都十分典型，其中就有一些老板曾经从事民间借贷，想通过网贷平台拆东墙补西墙。
网贷平台如何才“靠谱”
对于收益超过10%，甚至超过20%、30%的P2P网贷领域来说，我们不得不提高警惕，因为“馅饼”有时候就是“陷阱”。
类似本案的P2P网贷平台，一般都具备以下特点：第一，没有合作的金融担保机构；第二，平台对借款项目进行自担保；第三，利用高息吸引投资者，如年化率高于20%甚至30%以上；第四，借款项目虚假无第三方核实。
那么，选择什么样的P2P平台才“靠谱”呢？一般来说，投资者应选择那些成立时间较长、公众普遍认可，并且收益不太高、有风险投资方进入的平台。
对于P2P平台倒闭的原因，有相关从业人员认为，一是网贷平台自身风险控制做得不好，坏账率太高，导致收入不能覆盖成本，平台最终支撑不下去。这类平台的特点就是成立时间不会很长。二是网贷平台自融。一些利用平台给自己企业融资的，可能因为经营不善，无法还清投资者的资金，而选择“跑路”或者倒闭。这类平台最大的特点是一般媒体公开报道很少。三是网贷欺诈平台。对这类平台最应该小心。它们大多采用高收益吸引投资者，当聚集到一定额度时，平台创建人卷款逃跑。这类平台大多是新平台，利息很高。
行业监管尚存“真空地带”
P2P网贷行业野蛮生长，仍处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“真空地带”。
目前，P2P网络借贷平台的业务活动，还没有专门的法律或规章对其进行有效规范。央行去年已经明确，互联网金融发展仅有两根“红线”不能逾越：一是非法吸收公众存款，另一个是非法集资。
根据我国《刑法》规定，非法吸收公众存款的最高刑期为十年，而集资诈骗罪量刑最高可判死刑。在网贷案件中，两者的区别在于，是否为非法占有，以及平台发布的贷款标的是否真实存在。目前，出现问题的P2P公司主要的问题是贷款标的真假难辨，普通投资者无从考证。
曾出任央行条法司司长的周学东在两会提案中建议，一行三会应研究建立互联网金融领域的第三方资金托管，制定有针对性的信息安全防护指南，优化互联网金融发展环境。同时，应推动互联网金融成立行业协会，加强自律管理。最后，适时出台监管部门规章，界定互联网金融业务边界。
其实，早在去年12月初，互联网金融专业委员会就已成立，目的是行业自律。除央行清算中心和征信中心外，还有18家商业银行、28家支付机构、10家P2P网贷平台囊括其中，包括工行、建行、农行、宜信、平安陆金所等机构。
此外，监管层还将对P2P行业引入牌照管理。如果监管细则落地，P2P行业将面临重新洗牌，行业发展将走向规范化、阳光化，也将彻底告别网贷平台的“低门槛”时代。另外，建立网络贷款征信体系，以及相应的信息披露机制，都将为P2P网贷平台创造一个良好的环境。
2019-01-19 
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