年收入20万元怎么理财_年收入20万元怎么理财?

　　楚天金报讯本报记者邓莉

　　读者来信：

　　家住武昌的杨先生今年31岁，在一家设计院工作，工作稳定，年收入20万元左右。妻子在一家公司办公室供职，年收入5万元。去年底，他升级当了爸爸，成为典型的三代同堂家庭。目前，杨先生的父母已退休，和他们同住，帮忙照顾孩子。杨先生家庭开支较大，每年能积攒下10万元钱，目前他的家庭存款有30万元，因为添了孩子，想把目前的两居室换成三房，并购置一辆小车代步。杨先生过去没什么理财经验，通常会把结余的钱存定期或买稳定收益的理财产品，他希望能在保证家庭生活质量的情况下，保障孩子和父母的生活，希望理财师能为他提出合理的理财规划。

　　交行理财师支招：

　　因为宝宝的出生，杨先生的短期首要目标是购车。考虑到杨先生家人口较多，建议他购置一辆15万元左右的小车（以SUV为首选），可通过使用银行贷款方式来实现此目标。短期内，杨先生应该保持家庭资金良好的流动性，建立应急储备金。杨先生夫妇年收入25万元左右，目前开销的主体是新生婴儿和老人，难免有急需用钱的时候，所以他应该留8万元左右的家庭备用金，以备不时之需。这笔备用金，可以将其中5万元购置短期理财产品，获取一定高收益的同时，还能保障资金的流动性；其余3万元可以用来买可以随时支取、比活期存款利息要高得多的理财产品。

　　考虑到杨先生有换房计划，因此购车计划可通过贷款的方式实现，首付5万元，可以从现有的30万元存款中支取，贷款10万元，还款期限3年，每月还款约3100元，不会影响生活质量，轻松提前实现驾车梦想。购车后还剩余25万元，是后期购置新房的重要准备金。杨先生可将准备金作一年期的表外理财产品或者债券型基金产品，从而实现稳健获取一定收益的目的。表内理财产品推荐为半年左右一年以内的理财产品；债券基金则更多地根据市场行情和央行的货币政策来适度推荐，但需要严格控制风险。

　　杨先生三至五年内准备换房，假设他购置的三居室100平米，价格为1.2万元，首付五成，需要60万，商贷60万，还款期限为20年，杨先生可将购车后剩下的25万再加上随后三年攒下的30万元存款，凑够首付，房屋装修则可通过后期的储蓄完成。完成购房计划后，杨先生将会在后几年有一定的个人资金结余，可考虑配置基金定投，通过基金定投的强制储蓄功能和平均成本获取高收益的方法，来达到强制储蓄的目标。

　　另外，在家庭条件允许的情况下，可以适度准备孩子的教育储备金。此外，为杨先生制定长期理财计划，杨先生的家庭处于成长期，工作收入较稳定，但面临未来孩子教育、赡养父母、自我健康及养老的重任，因此这一时期做好保险保障规划以及防范疾病、意外、失业风险尤为重要。

　　考虑到杨先生近几年的收入和储蓄留存较少，而且有较大还款压力，在理财规划方面，建议他的家庭这几年要开源节流，考虑将新增收入用于提前冲抵贷款，适当时可以考虑出售现居住的二室居所，从而提升生活品质，也早日树立起保障防线。