【老年人意外险包括什么】老年人意外险　老人投保应首选

　　近日，全国老龄办、民政部、财政部、中国保监会4部门联合印发《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》(以下简称《意见》)。《意见》指出，开展老年人意外伤害保险工作，是应对人口老龄化带来的养老、医疗等方面社会风险，推进养老服务业和现代保险服务业融合发展的客观需要。

　　那么，如何运用保险工具，为家中老人制定全面的养老保障呢？

　　（业内人士认为，意外险是老人最需要的保险产品。王旺旺摄）

　　四部门推动老年人意外险 　　

　　官方统计数据显示，目前中国60岁及以上老年人口已超过2.22亿人，占总人口的比例为16.1%，未来20年仍将以年均近千万的规模快速增长。老年人在日常生活中遭受意外伤害的风险远高于其他年龄群体，不但会增加基本医疗保险的支付压力，也会加重老年人及其家庭的经济负担。

　　针对这一现状，《意见》表示，60周岁及以上老年人均可成为老年人意外伤害保险的被保险人，原则上不设年龄上限。各地区可根据实际情况适当放宽被保险人年龄范围，但不应低于50周岁。

　　从保险责任范围来看，老年人在生产、生活的各种场所，包括在居家生活、乘坐公共交通工具、参加公共场所活动、入住养老服务机构、外出旅游时发生的各种意外伤害事故，均应纳入意外伤害保险责任范围。保险产品的具体责任范围及履约要求，由承保保险公司和投保人共同约定。

　　《意见》称，开展老年人意外伤害保险工作要坚持政府引导、市场运作、体现公益、投保自愿的原则。具体的工作要求包括政策鼓励、社会支持、优化服务、规范运作、逐步推进五个方面，如鼓励有条件的地区根据实际情况，完善特殊困难群体和重点优抚对象等老年人购买意外伤害险统保的相关政策；倡导有条件的企事业单位为退休职工购买意外伤害保险，或对保费给予适当补助；鼓励承保保险公司在服务期内根据保险实际执行情况，适时增加优惠条款，积极开展老年人安全教育和事故防范等公益活动等。

　　老人投保应首选意外险 　　

　　事实上，老年人意外险俨然成为保险的空白点，虽然已经有商业保险公司通过政府民政部门在探索尝试，但还是缺乏相关的经验和数据。那么，目前适合为老人购买的保险有哪些呢？

　　中国人寿厦门市分公司政保业务总监叶健平介绍说，目前保险市场上，适合为老人购买的保险，主要是意外险和医疗险。意外险是老人最需要的保险产品，毕竟老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体。相较于其他险种，意外险的保费较低、保障高。65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件，而且大多数可以保到80岁，因此老年人应该优先购买意外险。

　　叶健平表示，目前在厦门，有近30万的老人已经免费获得了意外险的保障———中国人寿幸福安康险。厦门市老年人幸福安康险是2015年厦门市委、市政府为民办实事项目之一，由中国人寿保险股份有限公司厦门市分公司独家承保，它实现了对全市逾29万名60周岁以上的户籍老年人免费投保全覆盖。同时，近8000名非户籍老年人也搭乘政策东风，按自愿原则，以优惠的价格自费投保了厦门市老年人幸福安康险。

　　“孝心保单”宜早投

　　“如果父母没有社保，在意外险之外还可以购买一份医疗险，以应对未来可能发生的医疗开支。但是医疗险一般以附加险形式存在，因此还需要购买一份养老保险等主险，所以这类保险更适合55岁以下身体健康且具有一定经济实力的老年人。”叶健平说。

　　有保险理财专家提，老年人投保仍然面临诸多困难，市场上的保险品种虽多，对于投保年龄上限却作了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。因此，为避免“无保可投”的状况出现，并拥有更多比较选择保险产品的机会，购买保险需趁早。

　　其次，从保险产品的费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对便宜。以重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

　　记者蒋锦仕通讯员王智灵阮学劲