【年末理财建议】年末买理财：您的闲钱放到哪里最靠谱

　　2014年，中国经济经历了严峻考验，一方面是大型项目投资锐减，另一方面则是居民消费能力的“止步不前”，表现最明显的就是房地产市场大萧条，以及制造业萎靡不振。但是，要说老百姓手里有没有钱，这个答案却是十分肯定———有，而且不是一星半点儿，这从全年各家银行理财产品收益率稳定在4%至5%之间、在此基础上稍高就会一抢而空这件事上就可见一斑。因此，就有人站出来喊话“今年银行不差钱”。但据记者调查，民间投融资担保平台的迅猛发展，一定程度上的确挤压了银行收益。本文就来讨论一下，在年末这场惯性“抢钱大战”中，您的闲钱放到哪里最靠谱。

　　银行定期利息“理财化”吸引老年人目光

　　11月底央行突然宣布降息，可谓一时激起千层浪，但细心的人可以发现，这次降息实则是“降贷不降存”，原因就是，各家银行可将自家存款利率在基准利率的基础上浮20%，由此一来，一些地方的城市商业银行顺势“一浮到顶”，以此强拉储户存款。根据记者调查，调息之后，部分城市商业银行的存款利息如下：一年期3.3%，2年　期4.02%，3年　期4.8%，而5年期则达到了5.3%左右。市民不难发现，如此存款利率，已与银行理财收益率相差无几，所以说银行定期利息“理财化”也并不夸张。

　　银行定期存款，目前是市面上风险最低的投资收益途径，但若存上5年才能收获本息，着实有些让人着急。不过，这也符合一类人群的储蓄习惯，这就是老年人。“咱们济宁的老人，还是比较传统的，不像南方老人，晚年生活还去炒股、买基金。所以，有着稳定退休金且生活开支较小的老人，选择银行定期存款的还是大多数。”城区一家银行的大堂经理告诉记者，“这不，调息后，很多银行的5年期存款利率都在5%以上，着实吸引了老年人瞩目。”

　　“宝宝系”收益率骤降成为资金中转站

　　有人说，舍得花钱的人并不可怕，不懂得理财的人才让人担心。的确，在网络高速发展的当今社会，网络理财产品以雨后春笋之势快速发展，最关键的不是它让人赚到了多少钱，而是让一向花钱大手大脚的年轻人，有了一定程度的理财意识。就在各金融机构年初扎根推出“宝宝系”理财产品仅仅过去一年，如今的“宝宝”理财产品的收益率，着实让人“惨不忍睹”，单日收益跌破4%的现象都是常有的。

　　记者走访多家银行后得知，业内普遍认为今后银行理财产品收益将会下降，此外，货币基金收益肯定也会降，那就意味着，很多人现在热衷的余额宝等“宝宝系”产品收益也肯定会下行，毕竟“宝宝系”产品的资金用途多是国债、理财等稳健投资。那么，在银行理财产品大幅攀升、民间投融资机构风险加大的年末，还有人会注意那些“宝宝系”产品么，答案也是肯定的，只是用途稍微发生了变化。“这不，我看中了某银行35天理财产品，但起息时间是12月25日，我的资金不能白白放在活期账户里‘贬值’吧，所以我就把钱转到了这家银行的‘宝宝’产品，每天还能有20多元的收益，到理财起息之前再取出来。”市民肖先生告诉记者。的确，“宝宝系”产品在收益率骤降的大环境下，着实成为一些人的资金中转站。

　　普遍共识：资金从高风险、高收益通道撤出

　　年末，是企业还款的高峰期，也是消费市场持续火爆的开端，更是银行收紧钱袋子的关键时刻，毫不夸张的说，资本流动的风险度明显加大。说直接些，作为承担风险能力最差的普通市民，他们辛辛苦苦赚来的钱，若一夜间“烟消云散”，对整个家庭的打击无疑是致命的。那么，时下哪种渠道的理财风险最大？相信很多人会指向储户收益率18%以上、企业放贷利息高至100%的民间投融资担保平台。

　　在十几位受访者中，现在或曾经有过资金投放在投融资担保公司经历的市民，占到了一多半，还有些人是将资金投放在企业性高息存款之中，总之，远远高出银行理财产品的收益率，成为吸引市民的制胜法宝。但是，时至年末，又赶上社会上盛传的“担保公司关门潮”，投资者的投资信心遭遇致命打击，纷纷从高风险的投资渠道撤资，即使日子过的“紧巴”点儿，也要保住本钱，这是可以理解的。

　　银行搭桥企业、基金直面散户投资者

　　记者留意到，一些银行纷纷推出新款APP软件，例如“某某银行直销银行”、“某某银行易贷软件”，打开软件一看，多数是投资产品，包括“宝宝系”网络理财产品、贵金属投资、基金售卖甚至是企业贷款募集。看到这里，有很多人会看不懂了，啥叫企业贷款募集，企业贷款不是银行对公部门的业务范围么，怎么会与普通市民扯上关系？

　　其实，随着银行竞争日益白热化，如何获得充足的流动资金贷款，也成为企业的一道难题。因此，一些银行便寻找优质客户，将他们的贷款项目“上线”，通过较高收益率（至高7%至9%）、较为便捷的投资方式，呈现在普通消费者面前，说白了，就是企业直接向普通投资者募集资金，银行仅仅起到“搭桥”的作用。至于风险程度，这就是仁者见仁智者见智的问题了。但有一点可以肯定，越高的收益率，意味着越高的风险系数。

　　不是熟人不提醒：时刻盯紧2015年国债首轮发行

　　记者调查得知，今年11月10日发行的最后一次凭证式国债利率是5.41%，按照国债每年3至11月发行的规律，即使此后不再降息，明年发行的国债也会低于5.41%，在降息通道下，未来国债利率会逐步下调，想买国债的等明年第一轮发行可以抢先买入。而银行目前推出的5年期定存5.4%，很可能是高于国债利率的，如果喜欢投资国债的市民或有暂时不用的资金，可以抓住现在银行的高利率定存产品。

　　同时，如果近1个月内存过3年或5年定期的市民，现在可以把这笔钱拿出来再选择利率高的银行转存，虽然这笔钱现在拿出来只有活期利息，但可以获得今后3年或者5年更高的利率，相比而言更加划算。

　　年末买理财稳健又高效勿一味“倾囊而出”

　　记者采访了银行理财师后建议市民，临近岁末，银行一般都会提高理财产品收益率，去年年末甚至有些银行会推出年化预计收益率接近8%的理财产品。所以，时下如果要买银行理财产品，最近可以先买一些超短期产品，等年底时再买银行发行的收益稍高的产品，同时建议市民尽量购买期限较长的银行理财产品，锁定高收益。

　　记者留意到，时下各家银行的理财产品年化收益率，大多维持在4.5%至5.8%之间，距离去年6.5%至8%还相去甚远，这又如何应对？举个简单的例子，银行什么时段的理财产品收益率最高———年末至次年春节前夕，明年春节是2月19日，也就是说明年1月份的理财产品或许或达到收益的高峰。那么，今天是12月22日，若您购买的是30天左右的理财产品，恰好可以赶到明年收益的高峰期，到时候再购买更高收益的长线理财产品，岂不是更划算。

　　记者在这里还要提醒市民一句，购买理财产品时切不可“倾囊而出”，有些市民甚至会尽量凑齐整数去买理财，搞得自己的可用资金捉襟见肘，毕竟理财产品多数不能提前支取，若您赶上急用钱的情况，岂不是干着急。