银保产品可靠吗_银保产品怎么样?可靠吗?收益率高买银行保险理财产品要注意

　　 ■记者蔡平

　　“最近理财产品收益降了很多，4%以上的产品不多了。”长期投资银行理财产品的谢女士最近有点“烦恼”。记者从银率网了解到，4月以来，银行理财量价齐跌，平均收益破4%，正式进入“3时代”。

　　而“3时代”来临，让普通投资者感叹无处投资。不过，有一种产品，收益率超过了银行理财，老百姓却“爱恨交加”，不敢轻易出手，那就是银行保险理财产品。

　　所谓的银保理财产品指的就是银行代销的保险理财产品，本质上就是一种保险，放在银行里卖，就称作银保理财了。不过投资者要注意的是，银保理财和银行理财为两个不同品种的理财产品，在风险、收益及流动性方面具有较大差异。

　　银保产品走红

　　数据显示，4月份银行共发行5342款理财产品，环比减少7.71%；平均预期收益率为3.96%，环比下降0.08个百分点。银行理财收益正式进入“3时代”。

　　业内分析，随着收益中枢下移，高收益理财产品将逐渐淡出银行理财市场，投资者寻求高回报的投资机会变少。正因为此，近期银保产品受到青睐。

　　例如，某国有银行的一款银保产品：1万元起售，2年期收益4.5%，3年期5.1%。单从收益来讲，就秒杀市面上很多理财产品。在另一家股份制银行，有一款2年期最低收益率4.2%的银保产品，“这个收益是固定的，只要持有到期就能享有”。

　　前述股份制银行的理财客户经理分析，降息之前，银行理财收益很多都在5%以上，期限短，银保不好卖。现在理财收益下滑，同期国债收益率也只有3.9%，银保的收益比较突出，最近来询问的人也多了。

　　银保产品怎么样?银保产品可靠吗?

　　银行保险产品的特点、优势

　　首先，所谓的银行保险指的是保险公司利用银行等渠道销售各类保险产品(寿险产品)。居民购买银行保险产品具有更高的性价比。这是因为与其他销售渠道﹙如经纪、代理等﹚相比，保险公司通过银行销售保险产品，保险公司专职于后台支持，不必建立销售队伍，支付的费用较低。

　　其次，大多数在银行销售的保险产品都有一些共同特点：设计简单、投保简便；期限相对较短；不仅具备储蓄和投资功能，同时提供全面的保障和周到的服务。这些特点弥补了传统保险产品复杂难懂、办理繁琐的不利之处。

　　目前，国内银行保险产品主要集中在分红、万能、投连三类产品。其中投连险与金融市场紧密挂钩，主要投资于股票及基金市场，就相当于目前市场上基金产品的再组合，专业人士的操作又降低了个人投资者操作基金的风险(www.cyonE.com.cn/)。但投连险的风险比较大，主要适合一些风险偏好中等靠上的客户。万能保险则是在一定保底收益的基础上享受专家理财的收益，理财账户的灵活性足以满足低风险偏好客户的长期理财需求。而分红保险的主要优点在于可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益，是抵御资本市场动荡的主力险种，适合风险偏好低的客户。作为新兴寿险产品，银行保险产品弥补了保险产品在收益方面的局限性，也有效地补充了银行存款对于客户理财选择的单一性，满足了不同风险承受能力客户的全面需求。

　　银行保险虽然具有很多的优势，但也不可盲目购买。由于保险自身的特点，在投保后的起初一两年，扣除保险费用后，其保单的现金价值一般都低于客户的投保金额。因此，客户如在投保后的一两年内退保，可能会遭受本金损失。

　　其次，客户在购买银行保险前应多方咨询，多了解银行保险产品，特别是对于一些风险较高的产品如投连险，不能轻易听信业务员的夸大介绍，应在充分了解保险产品的收益与风险后再作决定。而如若购买分红保险，则应购买长期险，这样以复利形式取得的红利更为可观。

　因此，各人在购买银行保险时应根据自己的资金需求、风险承受能力等实际情况，选择购买适合自己的银行保险。

　　银保产品高收益从何而来

　　长沙一名国有银行人士介绍，相比银行理财，银保产品的投资渠道更为多元化、投资期限也更长，因此可以参与周期较长的优质项目，或凭借母公司的保险资源持有优质资产，都能获得较高的收益。

　　银率网分析师闫自杰指出，同等前提下，投资期限越长，不可控因素就越多，相应的风险越大，投资者就会在无风险利率的基础上要求有更高的风险补偿。因此，银保产品收益率略高于银行理财产品是合理的。

　　银行保险理财产品与银行理财产品的区别

　　1、保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其主要基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。

　　2、经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。

　　3、作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。

　　4、在存取方式上，银行储蓄存取自由，提前支取按活期利率计息，本金无损失，而保险产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。无论是保险产品或银行理财产品，都受到大的经济金融环境的影响，都存在不确定的风险因素，因此不能简单地将保险产品和银行理财产品进行比较。

　　提醒

　　买银保注意这3点

　　目前市面上的银保产品收益普遍在3.5%～7%，主要分为两大类，万能险和分红型寿险。

　　闫自杰介绍，万能险都有保底收益，但高于保底的部分是不确定的，实际结算利率会根据投资情况来调整，其历史收益并不能代表未来的投资收益。

　　而分红险具有两个明显特征，一是保险期限内保单的现金价值较低，一旦提前退保就会造成本金损失(多数产品需持有超过保险期限的半数，才可勉强保本)；二是分红不确定，高收益多来自于销售人员的口头承诺，并没有在保险合同中体现，因此易产生纠纷。

　　闫自杰提醒，投资者在购买银行代销产品时，一要提高警惕，向销售人员详细了解产品；二要根据家庭财务状况选择合适的产品；三要仔细研读保险合同条款，尤其注意保单封面的风险提示语、保险金额、现金价值、保障责任、责任免除等部分。